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丝路互金网为化解中小企业融资难题提供创新思路

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作者:无
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发布时间:2017-11-24 10:17:39
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  中小企业融资难题被社会普遍关注,从国家到企业都在积极寻找化解之法。面对这样一个难题,我们应分析问题成因,抓住问题本质,厘清思路,研究对策。

  一、成因分析

  (一)从资产方分析,中小企业融资难受制于自身特点。

  中小企业的典型特点表现为:数量多,分布广,单一个体资产规模小,企业经营者素质参差不齐,公司治理规范性差,资产质量不够高,生产周转资金短缺常态化,企业信用积累意识薄弱,市场竞争力不强,行业地位不高,融资渠道有限。

  中小企业遇到融资困难不好解决的原因主要跟自身情况有关,不难理解。中小企业好比实力不强的足球运动员,在参加球赛时,往往只会作为球队的候补运动员,较难争取到上场机会。

  (二)从资金方分析,中小企业融资难取决于资金的投向选择。

  传统银行机构本着“二八原则”提供差异化服务,人为将优质大企业客户和普通中小企业客户进行划分,资金的天平总是偏向大企业客户一侧。银行的做法在过去很长一段时间里,为自身获取稳定安全的收益贡献很大,但大企业客户数量是有限的,有限的优质客户早已被瓜分一空。为了实体经济的发展,国家和地方政府出台了许多普惠金融的政策指引,希望指导银行资金流向中小企业,为广大中小企业引流灌溉。

  在践行普惠金融的道路上,银行的部分资金可能会从原本流向大企业客户一方转移流向中小企业,不过在这个过程中,银行会面临着资金投向选择的实际困难。银行有帮扶中小企业发展之心,但却感到有心无力。一是银行很难客观地辨别中小企业的信用状况;二是无法评估企业的债务偿还能力;三是找不到有效控制项目投资风险的方法;四是无法做到降低中小企业融资成本。在实际操作过程中,银行对中小企业融资贷款慎之又慎,宁可错过不可做错。谨慎保守的做法,造成了自身业务的流失,也造成了中小企业融资需求仍然无法得到满足,并在无形之中,推高了中小企业融资成本,加深了企业的经营负担,长期如此,会导致这个问题持续恶化,不但对企业的生存造成影响,也会对行业和整个国家的经济发展造成长远的影响。

  如果不考虑银行,中小企业可以选择的融资渠道,依然有限。假如选择民间高利贷,或许能解一时燃眉之急,但后果不堪设想,中小企业应慎之。假如选择小贷公司或一般P2P平台,大幅超出银行贷款利率的成本让中小企业也难以负担。除银行之外的融资渠道,对于中小企业而言,都会受到一定程度的伤害,不利于企业的经营发展。

  二、解决之道

  化解中小企业融资难题,不仅是国家和政府的职责,也不仅是银行金融机构的职责,更是评级机构的一份职责。大公作为国内唯一一家民营本土评级机构,一直在积级研究这个课题,并且通过实际行动在推动解决这个难题。

  大公通过深入研究,认为中小企业融资难融资贵的问题本质在于信息不对称,即企业的信用信息没有一个有效途径发布展示,资金方也没有一个有效途径获取企业真实可信的信用信息。在信息不对称的前提下,双方无法建立信用关系,资金很难顺畅流通,自然会造成企业缺钱借不到钱,银行有钱不敢出借的尴尬局面。

  基于这一研究认识,大公推出数字化信用评级+网络借贷的创新金融模式,通过丝路互金网平台提供信用信息中介服务,实现债务人与债权人的信用关系建立,持续、安全、稳定地推动资金流通,切实有效地促进中小企业实体经济发展。

  具体的做法是在平台借贷产品的融资申请流程中,增加了一个评级环节,即企业在申请发布融资信息之前,须申请信用评级。增加这个环节的目的是平台通过信用评级,能够揭示融资主体信用风险水平,提高贷款企业风险评估和识别效率,降低坏账风险;提高信用良好的融资主体信用标识度,提高融资效率;提高融资项目信用透明度,落实监管层对于平台信息披露的规定。

  企业通过信用评级,可以了解到自身的信用风险状况,提高对信用价值的认识,获得融资项目的合理定价和信用额度,让投资人了解自己,获得融资的便利。

  资金方通过评级报告,可以全面了解融资企业的信用风险状况,识别融资主体的信用差异,有利于做出准确合理的投资决策。

  通过信用评级+网络借贷的创新模式,结合平台特有的“四位一体”风控体系,丝路互金网上的借贷双方可以建立起和谐的债权债务关系,平台其它参与主体,也可以监督彼此的信用行为,共同维护良好的信用关系,促进彼此业务的良性发展,参与各方可以与平台一起共同建设好一个网络金融新生态,共同推动金融创新,实践普惠金融。

  综上所述,解决中小企业的融资难题离不开全社会的共同努力,也不能缺少社会信用体系建设,更不能没有大公丝路互金网的创新引领。(文/王蕾)