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两大创新变革互联网金融服务模式—— 从丝路互金网诞生解析互联网金融发展态势

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作者:无
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发布时间:2017-08-31 10:14:39
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  丝路互金网是具有时代引领价值的互联网金融新模式,它是以互联网技术为支撑,以评级专业监控主导的风控体系为保障,满足一带一路资本互联互通的新型服务平台,其定位于信用信息服务和信用信息应用两大功能,即提供互联网数字化评级服务和搭建投融资平台。

  一、互联网金融新政策浅析

  近几年风头正劲的互联网金融一直是监管关注的重点领域,自2016年4月12日国务院办公厅印发了《互联网金融风险专项整治工作实施方案》,标志着互联网金融行业开始转向守住底线的规范阶段,进入深度洗牌期。2017是互联网金融的合规年,随着一系列监管政策的出台,更多行业问题暴露出来,近日互联网金融整改被延期一年,说明行业整改的深度加强,整改需由表及里的全方位整顿。同时,互联网金融登记披露服务平台上线,增加了网贷平台资金运作的透明度,有效降低了信息不对称性,充分保障了投资者的知情权,为互金行业的健康发展迈出一大步。

  (一)互联网金融整改延期

  据悉,原定于今年3月完成的互联网金融风险专项整治工作,将延期一年左右,2018年6月作为最后接受监管验收的期限,届时若有P2P平台还未完成整改则将被取缔。新的整治工作规划是:在速度服从质量的前提下,各地金融办在今年上半年完成对各家平台的分类,分为合规、整改和取缔三类,预计6月底出结果;在今年6月底各地金融局或金融办完成分类处置后,还留有12个月供整改类平台继续向合规转型,2018年6月作为最后的期限接受监管验收。

  对忙于应对“合规大考”的平台而言,期限的延长是一次喘息的机会。但合规步伐仍不可放缓,未达到合规线的平台依然不能放松警惕。相反,整治大限的推迟会伴随着要求的提高。时间的延长可视作一个政策风向标,即对互联网金融行业整治由“表”到“里”的转变。本次整治并非表面和形式上的合规,更多的侧重于业务、风控、资质、牌照等“里子”方面的规范与整改。互联网金融行业复杂程度极高,期限延长不仅可以敦促各互联网金融科技公司进行深刻的内省及战略调整,将重心转向风控与合规,也有利于监管层深入探查真实情况,进行更加全面的合规治理以及问题平台的打击清理。

  (二)互联网金融登记披露服务平台上线

  6月5日,中国互联网金融协会在天津举行了互联网金融登记披露服务平台上线仪式,业界称之为互联网金融信息披露工作继《互联网金融信息披露个体网络借贷》标准正式发布后获得的又一突破性进展,首批10家互联网金融机构接入信披系统。

  集中式登记披露平台是中国互联网金融协会在认真研究大数据、云计算、智能合约、区块链等新技术的基础上,充分吸收监管科技的相关理念和技术建造而成,可提供监管部门统一监测和社会公众统一查询的入口,实现互联网金融产品全生命周期监测和穿透式监督管理,将有力支撑互联网金融摸排和查处。

  首批10家试点单位披露事项共计47项,其中强制性披露32项,鼓励性披露15项。从业机构信息和运营信息披露中,从业机构注册地、经营范围、法定代表人、实缴资本、银行存管情况、投融资人数、借贷余额、逾期率等数据都是必需披露事项,保证投资人在了解真实有效的数据基础上进行选择,同时也能督促从业机构主动完善公司治理。

  从披露信息内容来看,主要分为两部分:一是从业机构信息,包括企业基本信息、治理信息、财务会计信息等;二是运营信息,主要包括用户规模,交易规模,逾期情况三个部分。

  首批试点单位接入信披系统,极大程度上提升了机构自身透明度和资金运作的透明度,有效降低了信息不对称性,充分保障了投资者的知情权;同时,机构自身信息的固定披露和运营情况的定期披露也会给广大投资者带来了平台运营的新动向,有利于提振投资人对平台业务发展的信心。在首批十家会员单位的引领下,下一步或将有更多互金平台接入此信批系统,共同推动整个互金行业迈向更加合规、透明化的健康发展。

  二、互联网金融进入良性发展时代

  (一)行业深度洗牌,平台加速转型

       2016年政策对行业洗牌起到了催化剂的作用,包括电信业务许可证、银行存管、信息披露等规范性指导和硬性要求等在内的监管细则出台让互金行业政策红利消耗殆尽,资金存管、借贷限额、电信许可证成为网贷行业的三大门槛,在一定程度上形成了行业隐性“牌照”,使得平台的运营成本大幅增加。在行业的进入门槛变高、合规成本增加以及巨头扩张的压力之下,疯狂涌入的热潮开始退去,不少平台因无法满足监管层的要求,权衡营业状况后,选择主动清盘停止营业,整个行业都处在迅速的“瘦身”过程中。小平台自我消亡,伪平台将被扫地出门,而大平台在合规调整中则受到更多青睐,行业集中度进一步提升,未来“马太效应”将更加凸显,网贷将告别“多、小、杂”,进入“少、大、精”的良性发展时代。

  网贷之家的数据显示监管政策已初见成效,正常运营的P2P平台数量从2016年初的近3400家,降至2017年5月的2148家。不过,行业的成交量和贷款余额仍稳步增长,从去年8月的6700多亿元增至2017年5月末的近1.15万亿元,突破了万亿元大关。业内认为这是优胜劣汰的结果,网贷行业的行业集中度在快速上升,平台质量整体有所提高。一方面,一些优质大型平台已经从银行对接资金降低成本;另一方面,一些小平台开始寻求大型集团并购。在合规转型后,大型集团优势凸显,获客及资金的边际成本都会越来越低。对于超大型平台而言,尽管银行存管等合规门槛不再是难题,但如何继续保持高增长并稳固行业地位,成为转型和突围的难题。

  从布局来看,网贷平台几乎无一例外都是“网贷+理财产品代销”的双线组合。一方面成立独立的子公司,将网贷产品与整个平台进行切割,一方面力推理财产品、基金、保险代销,加大转型力度。据了解,目前已有陆金所、凤凰金融、网信理财、积木盒子、团贷网和人人贷等集团化平台拆分了业务。

  (二)政策红利消退,技术红利显现

  自2013年6月,余额宝上线,几乎很短时间内余额宝成为世界第一大的货币基金,逼近上万亿元的规模;2014年春节,微信支付借助微信红包迅速扩展,逐渐在线下支付超过支付宝。这一波红利的受益者无疑是蚂蚁金服和微信支付,蚂蚁金服目前估值750亿美元,超越老牌投行高盛。2016年,则是整个中国互联网金融乃至金融行业的转型,互联网金融的政策红利消退,仅仅依赖模式,或者是监管套利,已经不足以支撑在互金行业的下半场角逐,只有金融与技术的结合才是未来的方向。

  “金融产业+科技创新产业”作为驱动力推进各个行业发展。金融机构只有将金融服务与新兴技术相互结合,使先进科技共同服务于金融产业,才能利用创新推动产业化发展。科技与金融呈现出高速融合、并行发展的大趋势,一方面,不同类型的科技企业需要不同层次的金融工具为其科技产业服务;另一方面,科技创新产业的发展也会反哺金融产业。科技与金融的交织形成一种良性循环。

  6月22日,中国银行牵手腾讯成立金融科技联合实验室,中国银行与腾讯集团将重点基于云计算、大数据、区块链和人工智能等方面开展深度合作,共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融。未来,双方将继续深化金融科技领域的合作,逐步搭建总对总的金融科技云平台,充分发挥中国银行的业务资源优势与腾讯集团的先进科技优势,在客户需求洞察、风险管理体系建设、金融效率提升等方面进行深度合作,助力业务发展。

  三、大公丝路互金网对互联网金融模式的创新

  即使在严监管背景下,行业内存在的隐患及问题仍不容小觑,所以不能仅仅依靠政策监管。通过行业洗牌,倒逼网贷平台进行深刻的内省及战略调整,将重心转向风控与合规,提高业务门槛并加以技术革新是网贷平台在洗牌潮中幸存的重要砝码。

  顺应历史趋势,大公依托其二十多年积累的评级技术优势推出 “一带一路互联网金融信用信息服务平台”。丝路互金网是具有时代引领价值的互联网金融新模式,它是以互联网技术为支撑,以评级专业监控主导的风控体系为保障,满足一带一路资本互联互通的新型服务平台,其定位于信用信息服务和信用信息应用两大功能,即提供互联网数字化评级服务和搭建投融资平台。“一带一路”互联网金融信用信息服务平台具有两个亮点:一是“四位一体”的风控系统,二是互联网数字化评级。

  (一)“四位一体”的风控系统

  平台运用严密的互联网金融信用风险管控模式,从债务人公开信息、债权人公开监督、评级专业监控、黑名单公示四个方面联动形成了一整套高效、严密的风险控制体系,为实现平台安全提供了多重保障。债务人在互联网公开进行融资活动,有责任全程公布其真实信用信息,创造在线投资信用环境;债权人在互联网公开进行投资活动,有权利对其债权资产安全进行全程监督并公开评价债务人信用;信用评级作为债权人与债务人构建信用关系的媒介,对投融资活动进行全程公开信用风险监控;黑名单公示是对失信行为的惩戒,用一处违约、处处受限的方式公开约束债务人违约动机和行动。

  (二)互联网数字化评级

  互联网数字化评级是以《大公信用评级原理》为理论基础,全面深入梳理影响互联网债务人偿债能力的内外部因素,根据风险传导路径对评级指标层层分解,以受评主体偿债来源对总量债务的覆盖度评价其偿债能力,充分考虑偿债来源对财富创造能力的偏离度,并运用大量历史数据预测未来信息,在将其进行标准化处理后最终形成数字化信用评级方法。

  数字化评级区别于传统评级的地方在于其依托大数据时代背景,线上获取受评主体所提交的评级资料清单,并自动化采集评级所需的信息,且数据来源广泛,具有一定的权威性;同时运用评级模型、智能风控体系,以及自动化评级报告模板,根据企业所提供信息可以高效快速出具评级报告,不仅提高评级报告产出率,也可使用户快速拿到为其“量身订制”的借款额度,为客户提供更高效精准的服务。

  在自动化采集过程为保证数据源准确无误,保证采集的信息全面、精确反映受评主体的信用状况,遵循原始数据筛选严格、数据真实可靠、操作人员专业规范三项原则,真正体现互联网金融公开性、大众性、效率性、安全性特殊要求。(文/毕玉琼)